半年前的一场意外住院之后，李成兰面临一个棘手难题：近6万元的住院费至今仍未报销。

　　2018年11月底理赔时她发现，自己购买的天安人寿健康尊享住院费用医疗保险（以下简称健康尊享），在毫不知情的情况下被停保了。

　　这并非孤例。早在2018年6月中旬，天安人寿保险股份有限公司（以下简称天安人寿）江苏分公司前内勤人员周伟就听说了“健康尊享”即将停售的传闻，他曾是天安人寿江苏分公司首席培训师。

　　数次向公司反映无果后，周伟选择在网上曝光问题。天安人寿于2018年12月初起诉周伟，认为周伟侵犯了天安人寿的名誉权……

　　这恐非一家保险公司之隐患。由于保费低、保额却高达上百万，从2016年起，这种被冠以“百万医疗险”称号的商业医疗保险便火速蹿红。

　　目前，国内约四十家险企混战其中，大部分是通过互联网渠道销售。这款切中公众“看病贵”痛点的险种，理赔纠纷、被监管部门“点名”，却从未远去。

　　需理赔了，才知“被断保”

　　2017年初，天安人寿推出“健康尊享”，只需交几百元保费便可获得百万元的保额。和其他百万医疗险一样，甫一上市就受到热捧。

　　不过，“健康尊享”并不单卖，必须和重疾险或年金险等长期险种同步销售。以55岁的李成兰为例，2017年投保时，“健康尊享”的保费仅874元，重疾险每年的保费为1.3万余元，需要连续交费15年。“两份保险中，母亲更看重‘健康尊享’。”李成兰女儿庄萍说。

　　与常见的重疾险相比，百万医疗险保费低、保额高，这正是后者一推出便备受市场青睐的原因之一。这款险种主要针对消费者的住院医疗费用，一般会有一万元的起赔限额。

　　“健康尊享”除了低于同类产品的价格，宽松的续保条件是一大卖点。合同条款明确，保险期间为一年，不过“续保”章节规定：若消费者选择了自动续保，当每一保险期届满，若公司未收到不再继续投保的书面通知，公司审核同意后将对照对应的费率收取保费。

　　“续保”章节还表示，若发生以下情形会导致不再接受续保：被保险人超过合同规定的最高续保年龄即105岁；终身保额用尽。

　　“尽管捆绑销售，但可以续保到105岁，这是其他公司少有的。”2017年8月，南京人刘迪（化名）也为母亲购买了“健康尊享”。他解释，中意的无外乎购买未来的承保权，今后年老生病时也能续保。

　　2018年11月中旬出院后，李成兰找到天安人寿理赔。对方的回答让她惊讶：“你2018年的保费没交。”

　　李成兰对此坚决否认。据她陈述，2018年7月，交完保费后专门到天安人寿的柜面确认，“我问柜员卡里的钱够不够扣，人家说够”。

　　直到打印出交易明细，一家人才发现，天安人寿只扣除了重疾险的保费。他们并不知晓，7月交费时，“健康尊享”其实已经停售。

　　同样蒙在鼓里的还有刘迪。2019年2月母亲做完甲状腺手术后，他专门拨打客服电话告知天安人寿。据其回忆，对方让他准备好发票，满一万元就去报销。但自始至终，从未有人提起停售一事。

　　没过多久，他突然接到天安人寿业务员电话，告知母亲的“健康尊享”已断保。

　　续保藏陷阱

　　“停售是银保监会2018年19号文的要求。”5月7日，天安人寿江苏分公司客服部一位朱姓负责人如是表示。

　　19号文，即《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，是银保监会为规范人身保险公司产品开发管理行为、防范人身保险产品风险而下发的。

　　上述通知第24条被视为监管部门对百万医疗险的“出手”——禁止为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础上，盲目设定高额给付限额；禁止在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

　　在起诉周伟的一审庭审中，周伟认为，对于“健康尊享”这类备案类产品，停售必须由监管部门出具责令停售的函件。“19号文明确要求，首要工作是自查整改，而不是天安人寿所说的停售。2018年，天安人寿也没有收到过‘健康尊享’的停售监管函。”

　　实际上，这一争执已非新鲜事。2018年已有媒体陆续曝光百万医疗险市场乱象：低价营销噱头、短期投保包装成长期险、存在“免赔额”等问题。

　　百万医疗险的保险期限仅为一年，属于短期健康险。根据《健康保险管理办法（征求意见稿）》，百万医疗险这类短期健康险没有“保证续保”的基础。这一属性让百万医疗险注定绕不开“续保”争议，这也是消费者最容易掉进的“坑”。

　　事实上，短期健康险伪装成长期产品来销售，正是百万医疗险最为诟病之处。

　　“很难说天安人寿违约。合同写明了这是一年期产品，续保条件虽然宽松，但没有保证续保。”对百万医疗险有长期研究的精算师徐昱琛认为。

　　一哄而上，风险难测

　　和“健康尊享”一样捆绑销售的，还有泰康人寿和华夏保险的两款百万医疗险。不过，泰康人寿仅取消了终身给付限额，其余条款未变；华夏保险的产品虽也停售，但对老客户仍以“附约续保”的形式以原条款续保。

　　从2016年起，以众安保险“尊享e生”为代表的百万医疗险开始蹿红，随后不少保险公司陆续推出自家百万医疗险产品，保额也不断升级，达数百万之巨。而在支付宝、京东等各大互联网平台上，百万医疗险也成为了引流产品。

　　百万医疗险的投保者平均年龄较低，对于投保者的年龄一般会设置上限，比如健康尊享，最高投保年龄为65周岁。其实，和年轻人实际发病率计算的保费相比，百万医疗险并不便宜。与长期健康险采用均衡费率（每年保费一样）不同，百万医疗险采用的是自然费率进行定价。随着被保险人年龄增加，死亡概率也会增加，所需缴纳的保费自然水涨船高。

　　“百万医疗险的赔付率其实不高。”精算师徐昱琛解释，多数产品设置了一万元上下的免赔额，实际医保报销后，个人自付部分再扣除一万元免赔额。根据国家卫健委的数据，2018年1~2月全国二级以上公立医院病人费用中，三级公立医院人均住院费用为1.3万余元。也就是说，绝大多数购买百万医疗险的消费者使用不到。

　　而那些在当年已经发生过理赔的投保人，尤其是像癌症这样需要持续治疗的投保人，在续保时，已理赔病症通常会被划归为责任除外。这意味着，百万医疗险可能就是一种“一次性理赔保险”。

　　业内曾有精算师撰文提醒，不要妄想将百万医疗险作为自己一生中用来“保底”的产品。“百万医疗险究竟能持续火爆多久，还需要时间检验。” 《南方周末》